El seguro de vida es un contrato entre una institución de seguros que emite la póliza y un titular de la póliza . Durante la vigencia de la cobertura del seguro, el tomador del seguro se compromete a pagar a la compañía de seguros una prima a intervalos regulares definidos en el contrato, que puede ser mensual, semestral o anual.
Con posterioridad al pago de la tasa, la empresa está obligada a abonar al beneficiario del contrato un capital o una anualidad incluidos los intereses devengados , solo en el caso de que se cumplan las condiciones previstas en el contrato estipulado.
Las condiciones previstas en los contratos de seguro de vida se pueden clasificar en dos macrocategorías: vida o muerte del asegurado . También existen tipos de coberturas flexibles y mixtas, pero una de las soluciones de seguro más habituales, el caso de fallecimiento temporal, prevé el pago del capital al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado.
El tomador del seguro también puede no coincidir con el asegurado : este último también puede ser un familiar o una persona ajena a la unidad familiar.
El beneficiario (o beneficiarios) puede ser designado en el momento de la firma del contrato o en una etapa posterior (incluso mediante testamento). Para no perder la indemnización proporcionada por el seguro, es importante que el beneficiario conozca la existencia de la póliza a su favor .
Análisis del asegurado
Antes de contratar una póliza, el asegurado elige el producto de seguro que más se adapta a su situación y la compañía de seguros realiza una evaluación previa , en la que se realiza un análisis detallado con el fin de evaluar:
la posibilidad de iniciar un seguro;
el tipo de cobertura;
el compromiso de gasto que el cliente tiene que asumir, conocido como prima.
En esta fase de análisis, la empresa debe tener en cuenta algunos aspectos fundamentales como la salud y la situación personal del asegurado . En algunos casos, como los seguros online, el asegurado puede autocertificar su estado de salud . Si no es posible presentar una autocertificación, el asegurado deberá someterse a un reconocimiento médico para conocer su situación clínica.
Las enfermedades previas, la práctica de deportes peligrosos, el tipo de trabajo y la condición de fumador son aspectos que determinan el monto de la prima y el tipo de cobertura de seguro a aplicar .
Duración de la póliza de vida
En el caso de las pólizas de muerte , que se caracterizan por un límite de tiempo al inicio y al final, es necesario definir la duración correcta de la póliza , que es el período de tiempo en el que la cobertura del seguro está activa.
La duración no debe confundirse con la fecha de vigencia , que es el inicio de la vigencia de la póliza. A menudo, la fecha de inicio coincide con la fecha de estipulación del contrato, pero, dependiendo del tipo de acuerdos realizados entre las partes, también se puede fijar en otro momento.
Para calcular la duración de una póliza temporal es importante entender por qué y para quién quiere contratar el seguro , tomando como referencia determinados plazos, como por ejemplo:
el final de la hipoteca;
la terminación de los estudios de los niños;
el inicio de la pensión del asegurado o su pareja.
Por ejemplo, un padre con hijos pequeños que todavía están en la edad escolar obligatoria puede optar por protegerlos durante todo el período en el que no sean económicamente independientes mediante la firma de un contrato de seguro que expira junto con el final de sus estudios.
El mismo criterio se puede aplicar a una pareja de trabajadores adultos que decidan garantizar protección económica a su pareja estipulando una póliza de vida temporal calculando la duración de la cobertura en función de los años que faltan para jubilarse .
A título indicativo, las empresas ofrecen seguros temporales en el mercado que tienen una duración que va desde un mínimo de 1 año hasta un máximo de 30 .
Con algunas compañías de seguros, en función de las condiciones contractuales de cada producto de seguro individual, al final de cada anualidad el cliente tiene la posibilidad de decidir si renueva o no su póliza .
Es un aspecto a tener en cuenta a la hora de elegir la póliza, pues es una excelente condición para ser explotada si fallan las necesidades iniciales de seguro .
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